2月25日，工農(nóng)中建交五大國(guó)有銀行在北京舉行“加強(qiáng)賬戶管理，推進(jìn)普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式。五大行聯(lián)合表示，將對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

　　此外，銀行會(huì)在4月1日前完成對(duì)存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶區(qū)分標(biāo)識(shí)。盡快完成系統(tǒng)改造，支持客戶通過(guò)線上或自助設(shè)備開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，滿足客戶存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)需求。

　　五大行還會(huì)主動(dòng)為客戶開(kāi)立Ⅲ類賬戶，客戶自行激活后可用于對(duì)外綁定非銀行支付賬戶進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，把“金庫(kù)”和“錢(qián)包”隔離。

　　過(guò)去，銀行不僅僅是跨行轉(zhuǎn)賬，異地轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，連銀行卡的跨行提取，查詢也要收費(fèi)。雖然民眾對(duì)銀行的收費(fèi)意見(jiàn)很大，但是銀行我行我素，被稱為“躺著賺錢(qián)”。如今，主動(dòng)搞起來(lái)手機(jī)銀行免費(fèi)有何意圖呢?它們能夠達(dá)到目的嗎?

　　一、免費(fèi)是大勢(shì)所趨

　　其實(shí)，銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)賬免費(fèi)并不是從今天開(kāi)始的，此前已經(jīng)有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)時(shí)代。

　　招商銀行則早在2015年9月就宣布了從9月21日起，該行網(wǎng)上銀行本行及跨行同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。

　　2015年12月1日，中信銀行即宣布正式取消個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬均可享手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。

　　有的商業(yè)銀行采取的是“電子渠道全免費(fèi)”策略， 2015年12月5日，浙商銀行宣布個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道全免費(fèi)。浙商銀行內(nèi)部人士曾指出，電子渠道全免費(fèi)指的是“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM 等所有電子渠道都實(shí)行免費(fèi)政策”。

　　據(jù)中國(guó)電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月26日，已經(jīng)有70家銀行開(kāi)啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

　　五大行的里面的中行此前也宣布過(guò)，從4月1日起個(gè)人網(wǎng)上銀行將開(kāi)啟境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)時(shí)代。個(gè)人客戶通過(guò)中國(guó)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、家居銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論中行內(nèi)匯款還是跨行匯款，無(wú)論金額大小，均可享受零手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

　　這次工農(nóng)中建交五大行協(xié)調(diào)行動(dòng)，同一動(dòng)作不過(guò)是大趨勢(shì)下的順勢(shì)而為罷了。

　　至于銀行免費(fèi)的原因，則是馬云在2008年所說(shuō)的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。

　　二、馬云的沖擊和銀行的意圖

　　雖然，馬云的豪言壯語(yǔ)是在2008年說(shuō)的，但是他真正能夠沖擊到銀行業(yè)務(wù)是在2013年底，也就是余額寶出籠的時(shí)候。

　　馬云做電商淘寶和阿里巴巴，電商發(fā)貨與收貨的延時(shí)需要一個(gè)信用和支付的工具，于是馬云搞出來(lái)支付寶解決延時(shí)支付的問(wèn)題，然后因?yàn)槿藗兊南M(fèi)需求，打通了支付寶與網(wǎng)絡(luò)銀行的通道，完成了支付工具的第一步。

　　隨著淘寶每年的業(yè)務(wù)量翻倍增長(zhǎng)，支付寶也越來(lái)越普及，而隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)端的支付寶被開(kāi)發(fā)了出來(lái)，人們可以越來(lái)越方便的在網(wǎng)銀和支付寶之間流通資金。

　　因?yàn)橹Ц秾殢氖盏街еg的視察，支付寶實(shí)際上獲得了大量的沉淀資金，這就有了銀行的雛形。

　　然后到了2013年底，馬云突然把支付寶與貨幣基金聯(lián)系了起來(lái)，搞出來(lái)余額寶，而且按天計(jì)息可以隨時(shí)提現(xiàn)，等于一個(gè)利息高數(shù)倍的活期存款。這樣一來(lái)，就在短期內(nèi)引發(fā)了銀行的存款搬家。大量的銀行存款被吸收進(jìn)入了余額寶。

　　銀行恐怕，發(fā)出各種聲音反對(duì)，但是最終在上層的博弈中，新生的互聯(lián)網(wǎng)資本堅(jiān)持了下來(lái)，余額寶留存至今。

　　這樣一來(lái)，銀行的活期甚至定期存款都變得毫無(wú)吸引力，存款繼續(xù)大搬家。

　　而馬云的動(dòng)作并沒(méi)有停止，支付寶的APP不斷改版，開(kāi)始覆蓋所有消費(fèi)領(lǐng)域，電商購(gòu)物，線下支付，O2O消費(fèi)，充話費(fèi)，交水電費(fèi)……，到了2015年，不僅僅肯德基，711可以可以用支付寶，甚至烤地瓜的大叔都會(huì)打印一張二維碼讓你支付。

　　銀行的功能幾乎完全被替代，理論上人們可以只帶手機(jī)完成所有收入和消費(fèi)，而無(wú)需和任何銀行打交到。

　　支付寶只是一個(gè)支付工具，類似的還有財(cái)付通，有百度錢(qián)包，有小米……。

　　銀行原本轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，跨行查詢銀行卡余額收費(fèi)這類做法就顯得不合時(shí)宜了。

　　銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，大家就在支付寶，微信支付內(nèi)轉(zhuǎn)賬。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)等于資金在體外流通，銀行除了能看到阿里或者騰訊的一個(gè)總存款數(shù)外，對(duì)轉(zhuǎn)賬或者交易一無(wú)所知，手續(xù)費(fèi)更是一分拿不到。而且各種代收費(fèi)業(yè)務(wù)全部丟掉。銀行最重要的存貸款業(yè)務(wù)也被蠶食。

　　用戶把錢(qián)放到支付寶里面，然后做各種理財(cái)，各種投資，發(fā)放小額貸款，銀行存款被搬家，貸款業(yè)務(wù)被爭(zhēng)奪。所以銀行著急了。

　　在這種情況下，小銀行率先采取免費(fèi)政策，最后五大行也不得不跟進(jìn)，試圖用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)把用戶吸引回來(lái)，不讓轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生在銀行之外，讓銀行無(wú)法控制，這不僅有利益的因素，對(duì)于監(jiān)控也有重要意義。

　　至于賬戶分類綁定，把小額支付賬戶區(qū)分出來(lái)，除了安全與反詐騙以外，也可以在一定程度上限制銀行存款向第三方支付轉(zhuǎn)移，遏制一下存款搬家的速度。算是一個(gè)亡羊補(bǔ)牢的辦法。

　　三、處處被動(dòng)，銀行還需要做的更多

　　我們要看到，雖然支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬很有吸引力，但是免費(fèi)絕不是支付寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力，支付寶之所以能夠存在，是因?yàn)槿藗円陔娚藤I(mǎi)東西。

　　而銀行的手機(jī)銀行僅僅是手機(jī)銀行，用戶用手機(jī)銀行查看余額，轉(zhuǎn)賬是實(shí)用頻率很低的應(yīng)用，大部分用戶甚至不會(huì)去安裝手機(jī)銀行，而更愿意去ATM或者柜臺(tái)。

　　支付寶支付是一個(gè)高頻應(yīng)用，電商購(gòu)物，超市購(gòu)物，O2O消費(fèi)……，幾乎每天都可以用到。而銀行類似的高頻應(yīng)用是借記卡或者信用卡的刷卡，而非手機(jī)銀行。

　　用戶根本不會(huì)為了轉(zhuǎn)賬免費(fèi)這個(gè)因素去安裝手機(jī)銀行，已經(jīng)有了支付寶，財(cái)付通，百度錢(qián)包，用戶還是會(huì)繼續(xù)用這些支付工具，有轉(zhuǎn)賬需求還是用這些工具來(lái)轉(zhuǎn)，銀行的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)沒(méi)有什么吸引力。高頻打低頻，銀行沒(méi)有機(jī)會(huì)。

　　所以，雖然五大行宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，看似做了一個(gè)防守動(dòng)作，但是這個(gè)動(dòng)作本身起不到什么效果。

　　銀行如果想要與互聯(lián)網(wǎng)支付工具競(jìng)爭(zhēng)，就要做更多。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是怎么普及APP的，銀行要學(xué)，要把當(dāng)年發(fā)信用卡的勁頭拿來(lái)普及APP。

　　支付寶以電商交易起家，百度錢(qián)包準(zhǔn)備以O(shè)2O交易為基礎(chǔ)，銀行同樣也得有自己交易平臺(tái)，類似于工行E購(gòu)這類東西，利用銀行的信用搞正品銷(xiāo)售。

　　此外，銀行還得把自己的高頻應(yīng)用利用起來(lái)，讓用戶能夠手機(jī)銀行的APP做移動(dòng)支付，而且不能一個(gè)銀行一個(gè)APP，用戶是怕麻煩的。

　　總之，銀行需要用互聯(lián)網(wǎng)的思維，才能與來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)支付去競(jìng)爭(zhēng)，僅僅靠一個(gè)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)就像逆襲，那是不可能的。

　　銀行還需要學(xué)習(xí)更多，做更多。

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